民营银行发展十年鸿沟达2.15万亿 南北极分化凸起“小而好意思”瓶颈仍待冲破

　　长江商报音问 编者按

　　从2014年到2024年，我国民营银行已有十年发展历史。

　　十年间，民营银行关于我国长远金融体制改良、构建多头绪金融商场体系意念念紧要。但同期，在监管趋严、利率下行、同行竞争加重、主要推进成见风险飞腾等配景下，民营银行也面对着一定的压力。

　　在诞生当代金融体系的大配景下，民营银行的健康发展不仅关乎行业自己，更是金融服求实体经济的迫切一环。基于此，长江商报推出民营银行专题运筹帷幄，通过系统梳理民营银行十年发展的教会，试图为行业下一个十年的高质料发展提供有价值的念念考。

　　●长江商报记者 徐佳

　　自2014年试点通达以来，中国民营银行已走过十年历程。从无到有，民营银行缓慢成为我国金融体系中的迫切补充力量。

　　数据娇傲，适度2024年末，我国19家民营银行钞票总数约为2.15万亿元，较上年末增长9.5%。其中，两家头部民营银行微众银行、网商银行的钞票总数缱绻为1.12万亿元，占一起民营银行钞票总数的比例超越52%，“马太效应”依旧凸起。

　　长江商报记者梳剪发现，联系词，受限于“一滑一店”、互联网贷款新规等监管与合规压力，互异化竞争困难以及推进惩处问题，现时民营银行仍面对诸多挑战，且行业间分化风物愈发严重。

　　适度2024年末，民营银行不良贷款余额226.21亿元，较上年末增多27.11亿元，增幅13.6%，不良贷款率也由2023年末的1.55%提高至1.66%。

　　瞻望改日，民营银行能否不才一个十年冲破“小而好意思”的发展瓶颈，奈何把合手鸿沟蔓延和风险箝制之间的均衡，仍有待商场训导与试验探索。

　　马太效应彰着头部银行钞票占比超52%

　　2014年，原银监会开动民营银行试点，以微众银行、网商银行、华瑞银行、民商银行、金城银活动代表的首批五家民营银行获批配置，记号着我国金融商场化改良迈出迫切一步。

　　而后的数年间，我国民营银行军队快速扩容。以微众银行、网商银活动代表的头部民营银行依托腾讯、阿里等互联网巨头流量快速崛起，其他银行则探索区域化、产业金融等旅途。

　　直至2020年，无锡锡商银行配置，成为我国第19家民营银行。不外，近五年内，我国并未新增民营银行。

　　过程十年的发展，民营银行在普惠金融、科技篡改等方面弘扬着迫切作用。但同期，我国民营银行发展南北极分化态势愈发彰着。

　　Wind数据娇傲，适度2024年末，19家民营银行钞票鸿沟约为2.15万亿元，较上年末增长9.5%。

　　其中，两家头部民营银行微众银行、网商银行的钞票鸿沟永诀达到6517.76亿元、4710.35亿元，较上年末增长21.7%、4.18%，缱绻为1.12万亿元，占一起民营银行钞票总数的比例超越52%，“马太效应”依旧凸起。

　　19家民营银行中，有16家银行在2024年竣事钞票鸿沟的不息蔓延。但同期，三湘银行、亿联银行、振兴银行等三家银行钞票鸿沟下落，降幅永诀为10.46%、21.15%、2.35%。

　　而从功绩上来看，2024年，19家民营银行缱绻竣事营业收入934.23亿元，同比增长1.99%；净利润187.91亿元，同比减少10.41%。

　　其中，仅有微众银行、网商银行两家银行营业收入超越百亿，永诀为381.28亿元、213.14亿元，微众银行亦然独逐一家净利润鸿沟超越百亿的民营银行。2024年，两家银行的营业收入、净利润总和永诀达到594.42亿元、140.69亿元，在全行业中的占比永诀为63.63%、74.87%。

　　但从增速上来看，2024年，19家民营银行中，包括微众银行、蓝海银行、新安银行、锡商银行等在内的9家银行营收出现下滑，另外10家银行营业收入增长。包括网商银行、新网银行、金城银行等在内的10家民营银行净利润下落，相当是亿联银行成为独逐一家在2024年失掉的民营银行。

　　不外，也有华瑞银行、众邦银行的净利润增幅达到314.62%、26.2%，苏商银行、富民银行、华瑞银行、客商银行、华通银行等竣事营业收入和净利润双增。

　　净息差仍高于同行不良率升至1.66%

　　跟着监管收紧、商场竞争力度加大，现时我国民营银行也面对一定压力。

　　事实上，收成于互异化客群定位，民营银行贷款利率大批较高，且在科技驱动下运营成本缩短，民营银行的净息差水平相较于其他生意银行而言处于较高水平。

　　凭据国度金融监督管制总局发布的数据，2024年，民营银行的净息差为4.11%，显耀高于同期生意银行1.52%的举座净息差水平。

　　衔接资信日前发布的阐彰着示，生意银行业务的下千里使得民营银行面对的同行竞争压力加重，互异化竞争上风弱化，同期民营银行对第三方平台较高的依赖性使其主动权下落。此外，民营银行成飞快间尚短，且解任“一滑一店”的原则，其业务触角延长受限，进款客户基础薄弱，举座存贷款业务拓展均面对压力。

　　而在商场利率下行、息差大批收窄的同期，信用风险的加快理会，使得民营银行钞票减值损失策提增多，对利润端影响较大。

　　长江商报记者安静到，适度2024年末，民营银行不良贷款余额226.21亿元，较上年末增多27.11亿元，增幅13.6%，不良贷款率也由2023年末的1.55%提高至1.66%。其中，亿联银行的不良贷款率已攀升至2.77%，成为不良贷款率最高的民营银行。

　　不同于其他生意银行的是，民营银行的崛起并非依靠传统意念念上的执照红利或网点蔓延，而是通过推进生态的深度赋能，将流量、场景、产业资源转动为金融劳动的中枢竞争力。这种私有的资源整合时势，使其在高度同质化的金融商场中开荒了互异化发展旅途。

　　联系词，比年来，民营银行部分主要推进自己理会性迟滞，导致其春联系银行的资源参预和政策守旧力度呈现下落趋势，这也对民营银行本钱补充渠谈收窄、业务协同效应缩短、公司惩处难度加大等方面形成影响。

　　在上述配景下，国资入股民营银行案例已有彰着增多。其中，2024年8月，南昌金融控股有限公司获批受让正邦集团所持江西裕民银行6亿股，并以30%的持股比例成为该行第一大推进，这亦然方位国资初次成为民营银行第一大推进。2024年11月，安徽三家国资公司获批受让安徽新安银行股份，兼并持股比例提高至51%。

　　衔接资信以为，瞻望改日，民营银行南北极分化趋势仍将存在，本钱不停仍将在一定进程上适度其业务蔓延， 民营银即将进一步探索钞票证券化等融资用具，同期引入国资或将成为民营银行的解围旅途。

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包袱裁剪：张文